ΠΑΣΟΚ: Τα 11 μέτρα για το ιδιωτικό χρέος

Στη μάχη του ιδιωτικού χρέους ρίχνει το βάρος του το ΠΑΣΟΚ, παρουσιάζοντας ένα εκτεταμένο πακέτο 11 παρεμβάσεων που επιχειρεί να αλλάξει τους κανόνες για οφειλέτες, δανειολήπτες και επιχειρήσεις. Στην αιχμή βρίσκονται η επαναφορά της προστασίας της κύριας κατοικίας, μια νέα ρύθμιση 120 δόσεων με δυνατότητα διαγραφής μέρους των χρεών προς το Δημόσιο, η αναμόρφωση του εξωδικαστικού μηχανισμού και ένα αυστηρότερο πλαίσιο για τους servicers.

Το πρόγραμμα θα παρουσιαστεί την Πέμπτη 27 Αυγούστου, στις 18:00, στο Σεράφειο του Δήμου Αθηναίων, σε ειδική εκδήλωση με τίτλο «Ιδιωτικό χρέος: Αλλάζουμε τους κανόνες – Η δίκαιη λύση από το ΠΑΣΟΚ», στην οποία θα μιλήσει ο πρόεδρος του κόμματος Νίκος Ανδρουλάκης.

Πρόκειται για ένα σχέδιο που απλώνεται σε όλο το φάσμα του ιδιωτικού χρέους. Από τις οφειλές σε Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία έως τα «κόκκινα» δάνεια, τους πλειστηριασμούς, τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, τους εγγυητές και τα χρέη αγροτών και επαγγελματιών.

Προστασία της κύριας κατοικίας

Σύμφωνα με πληροφορίες, πρώτος άξονας του σχεδίου είναι η επαναφορά της προστασίας της κύριας κατοικίας, με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.

Η πρόταση προβλέπει προστασία κατοικίας αξίας έως 200.000 ευρώ για έναν άγαμο, με το όριο να αυξάνεται ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού και να φτάνει έως τις 320.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια.

Ο οφειλέτης θα μπορεί να διατηρεί την κύρια κατοικία του καταβάλλοντας, μέσω μακροχρόνιας ρύθμισης, την αξία ρευστοποίησής της. Η διάρκεια αποπληρωμής θα μπορεί να φτάνει τα 35 χρόνια, ενώ προβλέπονται χαμηλότερες δόσεις κατά την πρώτη τριετία.

Για τους ευάλωτους οφειλέτες προβλέπεται και προσωρινή κρατική συνεισφορά.

Νέα ρύθμιση 120 δόσεων – Διαγραφή του 30% υπό προϋποθέσεις

Ιδιαίτερο βάρος δίνει το ΠΑΣΟΚ στα χρέη προς το Δημόσιο, προτείνοντας νέα ρύθμιση έως 120 δόσεων για φυσικά και νομικά πρόσωπα με κύρια οφειλή έως 500.000 ευρώ προς φορολογική διοίκηση, ασφαλιστικά ταμεία και Δήμους.

Η πρόταση έχει μία ιδιαίτερα σημαντική παράμετρο: το 70% της οφειλής θα εξοφλείται σε έως 120 δόσεις, ενώ το υπόλοιπο 30% θα «παγώνει» άτοκα. Εφόσον ο οφειλέτης αποπληρώσει με συνέπεια το πρώτο μέρος, το υπόλοιπο 30% θα διαγράφεται οριστικά.

Παράλληλα, προβλέπεται μείωση προσαυξήσεων και προστίμων κατά 40% έως 85%, ανάλογα με τον αριθμό των δόσεων, και πλήρης διαγραφή τους στην περίπτωση εφάπαξ εξόφλησης.

Για χρέη έως 100.000 ευρώ δεν θα απαιτείται προκαταβολή, ενώ για μεγαλύτερες οφειλές αυτή θα κυμαίνεται μεταξύ 1% και 5%.

Όσο τηρείται η ρύθμιση, θα αναστέλλονται τα αναγκαστικά μέτρα είσπραξης και θα μπορεί να χορηγείται ενημερότητα. Προβλέπεται επίσης δυνατότητα αναβίωσης παλαιότερης χαμένης ρύθμισης με την καταβολή μίας δόσης.

Αλλάζει ο εξωδικαστικός – Υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτών

Το τρίτο μεγάλο κεφάλαιο αφορά τον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Το ΠΑΣΟΚ προτείνει να καταστεί υποχρεωτική η συμμετοχή των πιστωτών στη διαδικασία. Εφόσον ένας πιστωτής απορρίπτει την πρόταση που παράγει ο μηχανισμός, θα πρέπει να αιτιολογεί συγκεκριμένα την απόφασή του και να υποβάλλει εναλλακτική πρόταση.

Τα εισοδηματικά και περιουσιακά όρια για τον χαρακτηρισμό ενός οφειλέτη ως ευάλωτου προτείνεται να αυξηθούν κατά 25% και στη συνέχεια να αναπροσαρμόζονται με βάση τον πληθωρισμό.

Παράλληλα, προβλέπεται μεγαλύτερη βαρύτητα στο πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα, δυνατότητα έως και 25% χαμηλότερης ικανοποίησης του πιστωτή σε σχέση με το ποσό που θα λάμβανε από τη ρευστοποίηση της περιουσίας και, σε περιπτώσεις ιδιαίτερα χαμηλού εισοδήματος, ακόμη και άτοκες δόσεις.

Θα δημιουργηθούν επίσης Επιτροπές Διευθέτησης Οφειλών σε κάθε Περιφερειακή Ενότητα, στις οποίες θα μπορεί να προσφεύγει ο οφειλέτης όταν δεν επιτυγχάνεται βιώσιμη λύση.

Αυστηρότερο πλαίσιο και κυρώσεις για τους servicers

Ξεχωριστό κεφάλαιο ανοίγει για τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.

Οι servicers θα υποχρεώνονται να παρέχουν στον οφειλέτη αναλυτικό ιστορικό της οφειλής, των επιτοκίων και των μεταβιβάσεων του δανείου, καθώς και δωρεάν πρόσβαση στον φάκελό του και στο ιστορικό των προτάσεων ρύθμισης.

Το ΠΑΣΟΚ ζητά επίσης πραγματική δυνατότητα επικοινωνίας, όχι αποκλειστικά μέσω αυτοματοποιημένων ηλεκτρονικών συστημάτων. Προτείνει τηλεφωνική και διά ζώσης εξυπηρέτηση, με παρουσία καταστήματος του servicer ή συνεργαζόμενης τράπεζας σε κάθε Περιφερειακή Ενότητα.

Για παραβιάσεις των κανόνων προβλέπονται κυρώσεις που μπορούν να φτάνουν έως τον περιορισμό ή την απαγόρευση αναγκαστικής εκτέλεσης και την απώλεια τόκων υπερημερίας.

Δικαίωμα προαίρεσης πριν το δάνειο πωληθεί σε fund

Μία ακόμη σημαντική αλλαγή αφορά τις πωλήσεις δανείων.

Το ΠΑΣΟΚ προτείνει να αποκτήσει ο δανειολήπτης δικαίωμα προαίρεσης πριν από τη μεταβίβαση της απαίτησής του σε fund, ώστε να έχει προηγουμένως μια πραγματική ευκαιρία οριστικής διευθέτησης της οφειλής.

Η λογική της πρότασης είναι ότι πριν ένα δάνειο περάσει στη δευτερογενή αγορά, ο ίδιος ο οφειλέτης θα πρέπει να έχει τη δυνατότητα να επιχειρήσει να κλείσει οριστικά την εκκρεμότητά του.

«Φρένο» στην αναγκαστική εκτέλεση όσο διαρκεί η διαπραγμάτευση

Ο έκτος άξονας αφορά την ενίσχυση των δικαιωμάτων του οφειλέτη απέναντι στην αναγκαστική εκτέλεση.

Η παραβίαση του Κώδικα Δεοντολογίας από τον πιστωτή ή τον servicer θα μπορεί να θεμελιώνει δικαίωμα αποζημίωσης του οφειλέτη, αλλά και δυνατότητα ακύρωσης πράξεων καταγγελίας ή αναγκαστικής εκτέλεσης.

Παράλληλα, εάν ένας πιστωτής αρνείται να συμμετάσχει στη διαδικασία ρύθμισης ή δεν καταθέτει αιτιολογημένη πρόταση, θα μπορεί να στερείται για ένα έτος του δικαιώματος καταγγελίας της σύμβασης και αναγκαστικής εκτέλεσης.

Μπαίνει επίσης ένας σαφής κανόνας: όσο βρίσκεται αποδεδειγμένα σε εξέλιξη πραγματική διαπραγμάτευση για τη ρύθμιση μιας οφειλής, δεν θα μπορεί ταυτόχρονα να εκδίδεται διαταγή πληρωμής ή να ξεκινά διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης.

Ελβετικό φράγκο: Τα δύο τρίτα της επιβάρυνσης στον πιστωτή

Ειδική λύση προτείνεται για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο.

Σύμφωνα με το σχέδιο, η επιβάρυνση που προέκυψε από τη μεγάλη μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας θα κατανέμεται κατά δύο τρίτα στον πιστωτή και κατά ένα τρίτο στον δανειολήπτη.

Η ρύθμιση θα καλύπτει όχι μόνο όσους εξακολουθούν να έχουν σήμερα δάνειο σε ελβετικό φράγκο, αλλά και όσους στο παρελθόν αναγκάστηκαν να μετατρέψουν την οφειλή τους σε ευρώ με δυσμενείς όρους.

«Μπόνους» στους συνεπείς οφειλέτες

Το σχέδιο επιχειρεί παράλληλα να επιβραβεύσει όσους τήρησαν για μεγάλο διάστημα μια ρύθμιση αλλά στη συνέχεια βρέθηκαν ξανά σε οικονομική αδυναμία.

Εφόσον ο οφειλέτης έχει εξυπηρετήσει τη ρύθμισή του για τουλάχιστον τρία χρόνια, σε περίπτωση μεταγενέστερης απώλειάς της δεν θα αναβιώνει ολόκληρο το μη ρυθμισμένο μέρος της αρχικής απαίτησης.

Το ποσό θα μειώνεται αναλογικά, λαμβάνοντας υπόψη το μέρος του ρυθμισμένου χρέους που έχει ήδη αποπληρωθεί. Επιπλέον, το ποσό που τελικά θα αναβιώνει δεν θα επιβαρύνεται με τόκους υπερημερίας.

Προστασία της αγροτικής γης από τη ρευστοποίηση

Ξεχωριστή πρόβλεψη υπάρχει για τους αγρότες και την παραγωγική τους περιουσία.

Το ΠΑΣΟΚ προτείνει να μπορεί να εξαιρείται από τη ρευστοποίηση η αγροτική περιουσία που είναι αναγκαία προκειμένου ο οφειλέτης να συνεχίσει την επαγγελματική του δραστηριότητα.

Παράλληλα, για συγκεκριμένες κατηγορίες ευάλωτων αγροτών, στον υπολογισμό των περιουσιακών κριτηρίων δεν θα συνυπολογίζεται αγροτική γη αξίας έως 50.000 ευρώ.

Νέοι κανόνες για τους εγγυητές

Αλλαγές προτείνονται και για όσους έχουν μπει εγγυητές σε δάνεια που στη συνέχεια μεταβιβάστηκαν.

Η λογική της πρότασης είναι ότι δεν μπορεί μία απαίτηση να πωλείται σε σημαντικά χαμηλότερη τιμή και η ευθύνη του εγγυητή να εξακολουθεί να υπολογίζεται σαν να μην έχει αλλάξει τίποτα.

Για τον λόγο αυτό, το ΠΑΣΟΚ προτείνει η ευθύνη του εγγυητή να συνδέεται και με το τίμημα στο οποίο μεταβιβάστηκε η απαίτηση.

Ακατάσχετος επαγγελματικός λογαριασμός

Το πακέτο ολοκληρώνεται με τη θέσπιση ακατάσχετου επαγγελματικού λογαριασμού για επιχειρήσεις, ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες, Ομάδες Παραγωγών και συνεταιρισμούς.

Ο ειδικός λογαριασμός θα προστατεύεται μέχρι συγκεκριμένο όριο από κατάσχεση, δέσμευση ή συμψηφισμό από το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τρίτους.

Η προστασία, ωστόσο, δεν θα αφορά έναν λογαριασμό στον οποίο κάποιος θα μπορεί απλώς να μεταφέρει χρήματα για να τα καταστήσει ακατάσχετα. Η χρήση του θα είναι αποκλειστικά επαγγελματική: για εισπράξεις μέσω POS και ηλεκτρονικών συναλλαγών και για την πληρωμή μισθών, ασφαλιστικών εισφορών, φόρων, δόσεων ρυθμίσεων, προμηθευτών και λειτουργικών δαπανών.

Το ύψος του ακατάσχετου δεν θα είναι ενιαίο, αλλά θα προσδιορίζεται βάσει αντικειμενικών παραμέτρων, όπως ο κύκλος εργασιών, ο αριθμός εργαζομένων, το μισθολογικό κόστος, οι φορολογικές υποχρεώσεις και οι πραγματικές λειτουργικές δαπάνες της επιχείρησης.